過払金利息と回収できる過払金の関係

貸金業者との間で、利息制限法所定の制限利率を超える利率で取引を継続していると、どこかの時点で過払金が発生します。そして、法的には、過払金には利息が付加されます。それでは、この過払金利息はどの程度の金額になるのでしょうか。近時は預貯金の利率も低く、過払金利息といっても大したものではないと思われている方もいるかもしれません。

このページでは、過払金利息がつくかつかないかでどれくらい過払金に差が出るかについて見ていきます。

　⑴　利率

過払金が発生した場合に付加される利率は、過払金が発生したのが２０２０年３月３１日までの場合、年５％です（民法付則（平成２９年６月２日法律第４４号）１５条１項、改正前の民法４０４条、最高裁判所平成１９年２月１３日第三小法廷判決　民集第６１巻１号１８２頁）。また、過払金が発生したのが２０２０年４月１日以降の場合、年３％または変動後の法定利率になります（民法４０４条２項・３項。２０２６年３月３１日までに発生した過払金に付加される利率は年３％となっていますが、２０２６年４月１日以降に発生する過払金に付加される利率は変更される可能性があります）。

　⑵　利息の発生時期

過払金に対する利息がいつから付加されるかですが、取引終了時ではなく、過払金が発生した時からになります（最高裁判所平成２１年９月４日第二小法廷判決　 民集第６３巻７号１４４５頁）。

　⑶　過払金利息のポイント

以上の過払金利息の記載の中で重要なのは、以下の２点です。

それでは、以上の情報を基に、実際に過払金に付加される過払金利息がどれくらいになるか実例を基に見ていきます。

以上の事案で、当事務所が過払金を計算したところ、過払金利息を付加しない場合、約７２７万円になりました。一方、過払金利息を付加すると、過払金元金と過払金利息の合計で約１３００万円となり、実際に１３００万円の過払金を回収できました。

過払金利息を付加するかしないかで、約５７３万円もの金額差が生じています。また、貸金業者から借り入れた金額と返済した金額の差額、さらに、実際に業者に返済した金額をも上回る過払金になっています。このように大きな金額になったのは、上記の通り、過払金に付加される利息が年５％または年３％とそれ自体必ずしも小さいものでないこと、過払金が発生した時点から過払金利息が発生し、昭和６０年から令和元年までの３４年間の利息が付加されたことによります。

以上の事案で、当事務所が過払金を計算したところ、過払金利息を付加しない場合、約７６４万円になりました。一方、過払金利息を付加すると、過払金元金と過払金利息の合計で約１４００万円となり、実際に１４００万円の過払金を回収できました。この事例も、過払金利息を付加するかしないかで、約６３６万円と大きな金額差が生じています。

以上の事案で、当事務所が過払金を計算したところ、過払金利息を付加しない場合、約２７万円になりました。また、過払金が発生してから請求するまでの期間が短いため、過払金利息を付加しても、合計約２８万円と大きな金額差は生じませんでした。